# Zinseszinsrechner URL: https://www.toolflux.app/zinseszinsrechner/ Stand: 2026-06-17 Berechne Endkapital und Zinsertrag für Einmalanlage oder Sparplan - mit Jahres-Diagramm, Ziel-Rechner und ehrlicher Steuer- und Inflations-Sicht. Ein Zinseszinsrechner zeigt dir, was aus deinem Geld wird, wenn Zinsen mitverzinst werden: Endkapital, Zinsertrag und der Weg dorthin, Jahr für Jahr. Hier rechnest du Einmalanlage oder Sparplan, auf Wunsch nach Abgeltungsteuer und in heutiger Kaufkraft. Und du siehst, wann du dein Sparziel erreichst. ## Wie wirkt sich der Zinseszinseffekt aus? Zinseszins heißt: Die Zinsen aus einem Jahr werden im nächsten Jahr mitverzinst. Dein Guthaben wächst dadurch nicht gleichmäßig, sondern beschleunigt sich, am Anfang kaum spürbar, nach 15 oder 20 Jahren deutlich. Je länger die Laufzeit und je höher der Zinssatz, desto größer der Anteil, den die Zinsen selbst beisteuern. Drei Beispiele, gerechnet mit jährlicher Zinsgutschrift (beim Sparplan mit monatlicher): | Anlage | Eingezahlt | Endkapital | davon Zinsen | |---|---|---|---| | 10.000 € einmalig, 4 Prozent, 10 Jahre | 10.000 € | 14.802 € | 4.802 € | | 10.000 € einmalig, 7 Prozent, 25 Jahre | 10.000 € | 54.274 € | 44.274 € | | 100 € monatlich, 5 Prozent, 30 Jahre | 36.000 € | 83.226 € | 47.226 € | Die zweite Zeile zeigt den Effekt am deutlichsten: gleiches Startkapital, aber bei 7 Prozent und 25 Jahren steuern die Zinsen mehr als das Vierfache der Einzahlung bei. Im Diagramm siehst du diesen Verlauf als gestapelte Jahres-Balken: unten dein Startkapital, darüber die Einzahlungen, oben der wachsende Zins-Anteil. Der Ziel-Rechner darunter beantwortet die umgekehrte Frage: Wann erreichst du mit deinen Einstellungen zum Beispiel 100.000 €? Die Antwort kommt in Jahren und Monaten. ## Wie lautet die Zinseszins-Formel? Die Grundformel lautet A = P · (1 + r/n)^(n·t). Dabei ist A das Endkapital, P dein Startkapital, r der Zinssatz pro Jahr als Dezimalzahl, n die Zahl der Zinsgutschriften pro Jahr (1 bei jährlicher, 12 bei monatlicher Gutschrift) und t die Laufzeit in Jahren. ``` A = P · (1 + r/n)^(n·t) 10.000 € · (1 + 0,04)¹⁰ = 14.802 € ``` Beim Sparplan reicht die Formel allein nicht, weil jeden Monat neues Geld dazukommt. Jede Rate fließt zum Monatsende ein und wird ab dem Folgemonat mitverzinst; der Rechner summiert das Monat für Monat auf. Bei jährlicher Gutschrift rechnet er wie die meisten Banken: Unterjährig eingezahlte Raten werden anteilig einfach verzinst, die Gutschrift kommt am Jahresende und verzinst sich ab dem Folgejahr mit. Eine optionale Dynamik lässt deine Rate jedes Jahr um einen festen Prozentsatz wachsen, etwa parallel zu Gehaltserhöhungen. ## Werden Zinsen auf dem Sparkonto versteuert? Ja. Auf Zinsen oberhalb des Sparerpauschbetrags zahlst du in Deutschland Abgeltungsteuer: 25 Prozent plus Solidaritätszuschlag, zusammen 26,375 Prozent. Mit Kirchensteuer steigt der Satz auf knapp 28 Prozent. Die Bank behält die Steuer direkt ein, in jedem Jahr, in dem Zinsen gutgeschrieben werden. - **Sparerpauschbetrag:** 1.000 € Zinsen pro Person und Jahr bleiben steuerfrei, 2.000 € für zusammen veranlagte Paare. Mit einem Freistellungsauftrag berücksichtigt deine Bank ihn direkt; ohne ihn wird zunächst Steuer einbehalten, die du dir über die Steuererklärung zurückholst. - **Beispiel:** 50.000 € zu 4 Prozent bringen 2.000 € Zinsen im Jahr. 1.000 € bleiben frei, auf den Rest fallen 263,75 € Steuer an (ohne Kirchensteuer). - **Der Abzug bremst den Zinseszins:** Was die Bank einbehält, kann im Folgejahr nicht mitverzinst werden. Quelle: [Finanzamt NRW zum Sparerpauschbetrag und Freistellungsauftrag](https://www.finanzamt.nrw.de/steuerinfos/privatpersonen/einkuenfte-aus-kapitalvermoegen/sparerpauschbetrag-freistellungsauftrag). Genau so rechnet der Steuer-Modus hier: Die Steuer wird Jahr für Jahr vom Guthaben abgezogen, nicht erst am Ende. Im Diagramm erscheint sie als gelber Aufsatz über den Balken, damit sichtbar bleibt, was vom Brutto-Zins fehlt. Das Modell ist bewusst vereinfacht (keine Verlustverrechnung, keine Günstigerprüfung) und ersetzt keine Steuerberatung. Fließt deine Sparrate in einen ETF statt aufs Zinskonto, rechnet der ETF-Rechner mit Fondskosten (TER) und Fonds-Steuer weiter. Für schnelle Prozentfragen zwischendurch gibt es den Prozent-Rechner. ## Häufige Fragen ### Was bringt monatliche statt jährliche Verzinsung? Bei monatlicher Gutschrift wird jeden Monat ein Zwölftel des Zinssatzes gutgeschrieben und sofort mitverzinst. Aus 10.000 € zu 4 Prozent werden in 10 Jahren so 14.908 € statt 14.802 €, rund 106 € mehr. Der Unterschied wächst mit Zinssatz und Laufzeit, bleibt bei üblichen Sparzinsen aber überschaubar. ### Was ist der Unterschied zwischen nominalem und realem Endkapital? Nominal ist der Betrag, der am Ende auf dem Konto steht. Real ist, was dieser Betrag in heutiger Kaufkraft wert ist. Bei 2 Prozent Inflation entsprechen 14.802 € nach 10 Jahren etwa 12.143 € von heute. Die Inflations-Sicht zeigt beide Werte nebeneinander, ohne die nominale Rechnung zu verändern. ### FAQ **Was bringt monatliche statt jährliche Verzinsung?** Bei monatlicher Gutschrift wird jeden Monat ein Zwölftel des Zinssatzes gutgeschrieben und sofort mitverzinst. Aus 10.000 € zu 4 Prozent werden in 10 Jahren so 14.908 € statt 14.802 €, rund 106 € mehr. Der Unterschied wächst mit Zinssatz und Laufzeit, bleibt bei üblichen Sparzinsen aber überschaubar. **Was ist der Unterschied zwischen nominalem und realem Endkapital?** Nominal ist der Betrag, der am Ende auf dem Konto steht. Real ist, was dieser Betrag in heutiger Kaufkraft wert ist. Bei 2 Prozent Inflation entsprechen 14.802 € nach 10 Jahren etwa 12.143 € von heute. Die Inflations-Sicht zeigt beide Werte nebeneinander, ohne die nominale Rechnung zu verändern.